2021年11月24日
月入 1 万、3 万的家庭，买什么车合适？
前两天，姗姗约我出来喝咖啡。有一阵没见面了，一到咖啡店我就发现姗姗的兴头不是很高，只是默默地坐在那边，心事重重的样子。细问之下，才知道，姗姗的先生在的这家单位，最近经营遇到了一点麻烦，这段时间，奖金少了快一半。
这可让姗姗发了愁，因为她和她先生两个人，有差不多一半的工资，都需要用来还车贷和养车。学习了理财之后的姗姗，已经很可以精打细算地规划家里的开支了，可是每次看到这笔花在车上的钱，她都有一些后悔。她对我说，“要是早知道车这么花钱，当初就买便宜一点的了！”
其实姗姗的情况，并不是个例。像她这样的年轻人，第一次买车的时候，往往更关注的，是车的价格档次，但是却忽略了养车和其他的成本。
年收入 18 万的姗姗家，买车之前有差不多 10 万闲钱，如果贷款 3 年，每个月只要 4000 左右，就可以买一辆入门的宝马车。付钱的时候，姗姗和她先生都特别开心。
可是一旦开始用车了，她们才发现有点吃力了。除了车子的保险，日常的油费，还有车辆保养等等费用，平摊下来每个月差不多就要再多出 1、2 千的开销。工资刚到手，半个月的钱就先出去了。万一像这次一样，出现点什么情况，财务压力可想而知。
买得起，但养不起，这肯定不是一个好现象。那么，想买车的话，怎么选才最聪明？什么样的车，既能给我们提供便利，又不影响我们的生活呢？
今天，我们就从买车和养车两个角度入手，一起来聊聊，怎么才能选出一款最适合自己的车。
01 买一辆车，要花多少钱
首先，我们来看看，买一辆车，到底要花多少钱。
听到这个问题，你可能会觉得奇怪，一辆车售价多少，难道不是早就已经标出来了吗？
这里你就要注意了，买车可不仅仅需要只准备车子本身的钱。
和买房类似，除了车价本身，我们还要缴纳车辆购置税，上牌的手续费等等。这些费用 4S 店都会帮我们算清楚。
另外，买车的时候，也一定要记得缴纳交强险。它的全称是交通事故责任强制保险。如果没有按照规定购买，会被扣留车子，还得缴纳罚款。目前来说常见的六座以下私家车保费是每年 950 元。
我为你总结了一张简单的表格，供你参考：
通常来说，你需要再至少额外准备 10% 车价的钱，来支付这些额外的税费支出。
举个例子，假如你在北京购买一辆市价 15 万元的 4 座小轿车，那么还需要缴纳约 1.28 万的购置税，500 元左右的车船使用税，500 元左右上牌费，以及 950 元的交强险；加起来，大约 1.5 万元的额外费用。
而且，在有些城市，比如上海，非新能源汽车还需要竞拍或者购买车牌，现在已经接近 10 万元了，因此还需要另外支付一笔牌照费。
所以，如果你考虑买车，可千万别忘了要把这些费用都考虑进去，对总价心里有数后，再做出选择。
02 养一辆车，要花多少钱
大致了解了购车费用之后，接下来，我们再来看看养车需要的费用。
1）商业保险费
养车费用中，占大头的支出是商业保险。商业保险的价格，往往和车辆实际价值有关。
如图你也可以看到一张常见的车辆商业保险保障内容的小结。
一般来说，一辆价值 10 万元的车，一年差不多需要花 3000-5000 左右的保费。价格更高的车辆、或者是你选择了较高的保额，可能保费会更高。
这种保险每年都需要续一次，续保的保费和之前的出险情况有关，会有上下浮动。
另外，很多 4S 店会规定新车第一年必须在店里购买商业保险，但是第二年不一定要在店里续保，可以自己联系其他途径购买，比如直接联系保险公司，可能相对更划算。
2）保养费
除了保险费外，车辆的保养费用也要提前考虑。
保养通常分为定期保养，和日常保养。
定期的大保养通常需要每年进行一次，费用至少上千元，在购车的时候，可以提前向 4S 店的工作人员，进行咨询。
而日常保养，就是我们常见的，在洗车店做的清洗和简单的检修，很多买车的朋友都会办理会员卡，一次性会员卡费用也在几百上千元不等。
3）日常使用费
最后，既然车子经常跑，也别忘了它的日常使用费，包含油费、过路费、维修费等，如果你在一二线城市，平时用车比较多，那么可能停车费积累下来也是一笔不小的支出。
这部分的费用大多是浮动的，和你用车的频率有关，你可以根据自己的用车情况来估算。
03 从实际情况出发，买多少钱的车合适？
说了这么多，你是不是发现，要想买车，需要花费的钱还真不少。因此，我们在考虑买车的时候，更应该好好算一算。
那么，我们该如何从自己的储蓄和收入出发，选择买车的价位呢？
先说个简单的结论：
买得起什么价位的车，往往和我们的资产更相关；
而养得起什么价位的车，则和我们的收入更相关。
我们不妨分两种情况来看：
1）不考虑贷款情况（全款买车）
第 1 种情况，你选择全款买车，那么养车的费用就完全可以计入我们的日常支出里。
折算到一年来看，不考虑一些特殊情况，把年薪的 10%-20% 拿出来养车，对我们生活的影响应该不算大：
如果能在养车上花费 1-2 万元，比较适合购买 10 万元左右的车辆；
如果能在养车上花费 3-5 万元，比较适合购买 10 万以上 50 万以下的车辆；
如果能在养车上就花费 5 万以上甚至更多，那就可以考虑更贵的百万级车辆了。
如果一年即使 1-2 万元也不能拿出来养车，那么我建议你，在买车这件事情上，再多多考虑一下。
02）考虑贷款的情况
第 2 种情况，你选择贷款买车。那么贷款和养车费用可以分开来计。
车贷其实也属于负债，所以，你要记得，每个月还款的总金额，最好不要超过月收入的 1/3 ，否则就有可能对生活质量产生影响。
另外，除了这个大原则，我们还可以更多地从自己的实际情况出发，综合考虑自己的资产情况、负债能力和未来 3-5 年的收入，从资产总量和收入两个角度评估。
首先， 从总资产角度看：买车的钱最好不要超过总资产的 10%-20%
车辆是消耗品，虽然私家车 15 年强制报废的政策早就取消，但是一般家庭往往使用不到 10 年就会更换，而卖二手车的时候更不会剩下多少钱。
因此，对于一般家庭来说，买车的钱最好不要超过总资产的 10%-20% 。
其次，从收入角度看：可以用 1-2 年的收入买车，用 10%-20% 的收入养车
这个说法也比较直观，可以用年收入的金额，来确定车价预算的上限；
同时，像我们前面说的那样，用年收入的 10%-20%养车，对我们生活的影响也不会太大。
不过要注意，无论哪种情况，还是要同时考虑我们其他家庭支出的情况，保持良好的储蓄率，才更有利于财富的长期积累。
好了，，我们来总结一下今天的内容。
对于车子来说，我们不仅要考虑买车的价钱，还需要考虑养车的价钱。
除了车子的价格，买车的花费里还包括了车辆购置税、上牌费和交强险等费用；
而养车则需要考虑商业保险费、保养费和日常使用费。
无论是全款还是贷款买车，把年薪的 10%-20% 拿出来养车，对我们生活的影响应该不算太大；另外，如果考虑贷款的话，也别忘了，不要让自己每个月的还款总额超过总收入的 1/3，买车的钱也最好控制在家庭总资产的 10%-20% 之间。
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