存不住钱的人可能是用错了方法。
收入-支出=储蓄=存不到钱。怎么办？
收入-储蓄=支出！
存钱是门大学问
「我想做个有钱人！」
有钱绝对不是终极目的，但却很大程度上决定了我们能否实现梦想。
无论是一场说走就走的旅行，还是让父母晚年过得舒服快乐，钱都是最大的权重。
有人曾经说过：「 你赚的一块钱不是你的一块钱，你存的一块钱才是你的一块钱。」
这个人就是「经营之神」的王永庆，他过世后留下的遗产约有 400 多亿元新台币。
这种财富量级让反驳派找不到任何立场，连这么有钱的人都在存钱，你凭什么不存呢？其实理财的最初几年就是不同形态的存钱，毕竟人在 20 多岁的时候没几个人能做到年薪几十万，然后入手未来有巨大升值空间的资产。
如果没有经济基础，很多计划都毫无意义，机会存在于各处，但只提供给有准备的人，而储蓄就是基础、就是准备。
在通往有钱人的这条路上，必须承认存钱比赚钱更重要，但存钱并不简单，沿途有各种考验。
你以为多进少出就万事大吉了？
我只能说，妹子不要太年轻、太天真。
有一种叫「必须花的钱」，会时时考验你的意志、夺走你的信心、击溃你的坚持。
1．花钱比存钱爽
【怎么破？】做一只心怀胡萝卜的「兔子」
你所追求的「幸福」到底是什么？
拥有数不尽的胡萝卜是兔子的目标，对它来说幸福就是胡萝卜。
在全美首席理财大师大卫·巴哈看来，人类「幸福」的关键在于：你想当什么人；你想做什么事；你想拥有什么。
当你的幸福只是来自于买下一个名牌包包，或者喝一杯现磨咖啡，那么遏制这些消费来存钱或许真会降低眼下的幸福感。
但如果你期望的是过上富裕的生活，在遇到突发问题需要钱时从容不迫，有能力让子女接受优秀的教育，不愁医疗费，不愁养老金，每年能到世界各地旅游度假，有一个更确定的未来，那么存钱就是你奔向那些美好生活的踏脚石。
人生的目标不同，人生自然不同。
所以在决定存钱之前，务必找到自己的胡萝卜。
2．收入少无钱可存
【怎么破？】拿出薅羊毛的精神来
存钱是一种习惯，它和钱多钱少并没有太大关系。
「等我涨工资了再开始存钱吧」这句话与对一个胖姑娘说「等我瘦下来再开始跑步吧」是一样的，结果就是「永远都存不到钱」和「永远都不会瘦」。
当我们的月收入 2000 元时，我们逛淘宝、搭地铁、与好友合租房子，吃门口小馆，当月收入两万元时，我们就会开始逛商场、打车、买房子、挑有品位的饭店用餐，然后我们愕然发现，尽管收入翻了好几番，可还是没有余钱可存。
所以现在就要开始行动，以薅羊毛的精神来存钱，很快一件「羊毛衫」就出来啦。
3．「意志薄弱」说的就是我
【怎么破？】一口吃不成胖子，顿顿吃才能胖
「我希望以后能够老有所依，可那是好几十年以后的事了」、「我也想存钱，可每次总是存着存着就半途而废了」，路途遥远，怎样才能保证我们有足够的意志力把钱存下来呢？在明确方向之后，还需要一个具体的、可执行的目标。
首先，目标不宜太高或太低，简单来说，就是既可以激发你的奋斗欲，也不会让你因望尘莫及而感到羞愧。
其次，目标越具体越好。
比如，「我想买一套房子」就不算一个好目标，好的目标应该是：「我想在北京买一套二手房，50 平米左右，交通要便利，南城或者通州都可以考虑，总价 160 万元是上限。」
随着目标的出炉，实施计划也就自然而然的清晰起来。
还拿这个目标举例，如首付需 80 万元，你的缺口是 30 万元，假定月收入两万元，想要 4 年实现愿望，银行定期存款年利率以 3.5% 计算，每个月的存款额是 5815 元。
然后根据自己的收入水平、目标年限倒推每个月需要存下的金额，可以有效督促自己坚持下去。
4．收入 − 支出 = 储蓄 = 存不到钱
【怎么破？】收入-储蓄 = 支出
这并不是和你玩文字游戏，当生活在「收入-支出 = 储蓄」这个思维模式下运转时，存多少钱需要根据支出的高低来决定，处于次要位置；而如果在「收入-储蓄 = 支出」模式下，则是以存钱的多少来决定当月的花费，只有在扣除需要存下的钱之后，剩下的钱才能去花。
这种思维的转换看似简单，却能在实际操作上帮助抵御各种诱惑，强迫你把钱存下来，毕竟每个月工资到手后，你想到的第一件事就是存钱。
5．恨不得存入工资的 70%，可「臣妾」做不到啊
【怎么破？】只要 10%～30% 就够了
来算一笔账，假如你的月收入是 1 万元，每个月固定拿出 20% 也就是 2000 元进行储蓄，按年利率 3.5% 计算，5 年后，你的存款金额就能达到 13 万元。
如果每月存入 30%，也就是 3000 元，5 年就能达到近 20 万元。
每个月存款的比例无须太高，合适就好。
其实，攒下人生第一桶金并没有那么难。
开始时选择最传统的储蓄方式，当积累到一定阶段后再尝试货基、固定收益产品等更灵活、收益效果更好的理财工具，然后再尝试进行资产投资，这样下去「钱生钱」的作用就会发挥出来了。
她理财网送给存钱困难户的 Tips：
（1）将存钱视作游戏，打开钱包，看看哪几张卡是不常用的，锁定目标。
（2）定期从工资账户中取出 100 元或 500 元左右，存入你选好的那张卡中（注意，有些银行会收小额管理费）。
给自己一段过渡时间去适应可支配现金减少的生活。
两三个月之后，增加每次从工资账户中取出的金额。
（3）以少起步。
建议你每次存储收入的 10%，不要因为可能做不到就放弃。
坚持存小钱的效果要远远好于偶尔一次存入一大笔。
（4）每天从钱包里拿出 5 元或 10 元钱，放进一个信封。
每月把信封里积攒的一定数目的钱存入这个存款卡中，记住积沙成塔的道理。
假定每天存 10 元，每月就是 300 元左右，一年下来至少有 3600 元呢！
（5）核查信用卡的对账单，看看你每周用信用卡支付了多少钱。
如果有可能，减少每月从信用卡中支取的金额。
每到月末，将省下的钱存入存款账户中。
（6）画出你的目标。
现在就开始思考你为什么存钱。
存钱不是最终目的，谁也没有兴趣做「葛朗台」。
把你的目标统统画下来，然后贴在冰箱上、厨房门上、餐桌上等任何你会经常看到的地方，提醒你自己在为梦想而存钱。
6．尽早还清欠银行的钱。
一旦有钱了，就要考虑如何获得更高回报了。
银行的利息高昂，当然，你若有更高收益率的选择，也可以不还钱，否则就记得先清掉利息。
定存、零存整取、大额存单该选哪个
储蓄是理财的基础，如果你手上有一笔钱，那么怎么存？
是一次性把钱存定期，还是分拆成几笔分别存入？每个月的工资是零存整取，还是分开定存？要不要拿理财产品替代储蓄？选余额宝还是国债又或者是借给别人？
什么？难道存钱不是第 1 步拿着钱，第 2 步存银行，第 3 步拿着回单说「再见」吗？连存钱也要如此费劲，这真让人沮丧。
存款，看起来没什么技术含量，但实际上却大有玄机，同样是存钱，也有效率高低、收益多少之分。
选择下列哪种储蓄方式，完全得看你是哪一类人。
1．小白领这么存：月月存单法
特征： 每个月固定存款，这个习惯可以让你享受 3.25% 的定利率，虽然比不上存 5 年的 4.75%，但也是活期的 9 倍，同时 1 年后每个月都有一笔到期的存款可用。
适用于收入固定的小白领兼顾定期储蓄和应急取现。
每个月靠工资吃饭，存款不多，偶尔会看上商场里一款限量包包，没准儿什么时候就要结婚、买房、买车，这是绝大多数小白领生活的图景重现。
总之钱就这么多，既要存，又要花。
怎么存？首先明确一点，每月用多少花多少，然后把节余原封不动地放在工资卡里吃 0.35% 的活期利息，那可不叫存钱。
假设你每个月固定储蓄 1000 元，第一年每月存一份 1000 元的一年期整存整取，这样一年下来就有 12 份单子，一年以后每个月都会有一张这样的单子到期。
第二年第一个月时第一份存单到期，把利息和 1000 元本金取出来，和当月要存的 1000 元相加，再存一份 1 年期存款。
这样你就会一直有 12 份 1 年期存款。
一旦需急用钱，只要把最新存单的钱取出来即可，既有活期的灵活，又有定期的利息。
办理存款时记得选择「自动转存」。
2．月光族这么存：零存整取法
特征： 如果想「脱光」，就一定要这样存钱。
强制、固定、小额存储，金额不大月光族也能接受。
1 年期零存整取利率为 2.85%，相当于整存整取 3 个月，可以说是「拿利息换习惯」的杀招。
零存整取就是每月固定存入一次相同金额的钱，存期分 1 年、3 年和 5 年，当前利率分别为 2.85%、2.9% 和 3%。
其有趣之处在于，如果中途漏存，必须在下个月补齐，否则就视同违约。
等存款到期支取时，对违约前的本金部分按实存金额和实际存期计算利息，违约后存入的本金部分，按实际存期和活期利率计算利息。
最狠的是，如果有些人存了一段时间后，觉得这样小额存储意义不大，就放弃了，或者因为有急事想提前支取，那么利息则全部按照活期计算，前功尽弃。
3．流水巨大的 OL 这么存：差额四分法
特征： 如果既想用钱灵活，又有比较高的存款收益，可以试试将大额存单改为这样存钱。
每月收入颇丰，但用于各种应酬社交的花销也巨大，不知什么时候就要狠花一笔，这样狠赚狠花的人不少。
如果有 10 万元要存进银行，就这么一次性开个 10 万元的个人大额存单账户并不是一个好选择。
个人大额存款一般是 5 万元以上，取款需要提前一天预约，假如急着用钱需要先取两万元，那么这两万元就要按活期利率计息，剩余的 8 万元按原定存期和利率计息，如果再需要用钱，这 8 万元则必须全部支取，按活期计息，其中的损失差了有 10 倍之多。
其实可以把这 10 万元分成 4 份存一年期定存，分别为 1 万元、两万元、两万元和 5 万元，到期自动转存。
这 4 份定期存款能组合成 1 万元 ～10 万元的任何组合，当有需要时，就能根据需要的具体金额决定取哪张存单里的钱。
这样既能满足用钱的需求，又能最大限度获得高利息。
4．准妈妈这么存：阶梯储蓄法
特征： 如果你对将来有长远的规划，对可能的花费有很强的计划性，这样存钱就可以享受 4.75% 的 5 年定存最高收益率，在你最需要用钱的时候获得最高的利息。
怀孕前为将来的宝宝准备教育基金，可以尝试制定一个「5 年计划」。
网友「嘀嗒」准备过两年要个孩子，她和老公都有固定收入，目前手头大约有 10 万元存款。
抚养和教育孩子需要很大一笔开销，她准备从现在就开始存钱。
对于「嘀嗒」来说，可以将 10 万分成 5 个两万元，分别存 1 年、两年、3 年、4 年（3 年 +1 年）、5 年，1 年后，第一个到期的两万元再转存 5 年期。
以后每年都把当年到期的存款转存 5 年定期，5 年以后手中所持有的存单全部为 5 年期，而且每年都有一笔定存储蓄到期。
如果「嘀嗒」家按计划添了宝宝，那么在宝宝三四岁的时候，这笔教育基金就能发挥作用了。
5．琢磨退休的「规划族」这么存：60 存单法
特征： 如果每个月有闲置的钱就存起来，坚持几十年，将来这笔存款就可以用做养老的退休金，每个月能够有固定的收入。
这种方法是在追求定存的最大化收益。
「60 存单法」其实就是「月月存单法」的延伸。
每月只要有闲置的钱就去做定期存款，每笔期限都设为 5 年，然后约定转存。
每月都坚持如此，一年下来就会有 12 张 5 年期的定期存单，这样积累 5 年后，就有了 60 张 5 年期的定期存单。
从第 6 年开始，第一年每月的定存开始到期，之后的 5 年内也能保证每个月都有一笔存款到期。
这样坚持下来，存出一笔数量可观的退休金则不在话下。
除了以上总结的储蓄方法，爱攒钱的理财者们还自创了以下两种更「神奇」的存钱妙招，实现了收益和流动性的平衡。
第一种：快速版 60 存单法，3 年实现存款循环
虽然「60 存单法」可以获得 5 年期定存的最高利率，但是 5 年才能将存款进入一个循环，时间成本过高。
财蜜「Sue 蕊」提出了快速版 60 存单法，具体操作如下：第一年每月按照两年期、3 年期和 5 年期，各存一单，每月 3 笔，12 个月共完成 60 单中的 36 单。
第二年每月按照 3 年期和 5 年期，各存一单，完成 60 单中的 24 单。
第三年开始循环，每月都有到期的存款，可以进入下一个 5 年期的循环。
如表 2-1 所示。
表 2-1
虽然这种存款方式每月储蓄的支出较大，但滚动起来更快。
3 年时间就可以每月都有到期的存款，保证了资金的流动性，当存款进入循环期，每一笔钱的利率都是 5 年期定期利率，实现了利益最大化。
第二种：极速版 60 存单法，1 年实现存款循环
财蜜「逍遥豆 Dou 的娃娃」将「快速 60 存单法」和「阶梯式定存」结合，提出了改进措施：第一年每个月存 5 单，分别为 1 年期、两年期、3 年期、两年期和 5 年期定存（因为定存种类中没有 4 年期，所以，将第二笔两年期到期后再转存一次两年期，再次到期后再开始转为 5 年期，这样实际上就弥补了 4 年定期的空缺），这样一年后就有 60 个存单可以进入下一个 5 年循环了。
如表 2-2 所示。
尽管现在各类「宝宝」的收益都挺高，比银行储蓄更划算。
但是，众多「宝宝」的真实身份是货币基金，收益随着市场流动性的松紧而上下波动，很难保持长久的高收益，而且也是有风险的。
所以，一定时期内可以储备货币基金、国债、金融债等产品，但长久来看，你需要根据市场的波动经常调整这些理财产品的配置。
表 2-2
储蓄是一种靠谱的选择，更准确地说，我们应该把储蓄当成习惯和意识，来管理自己和家庭财富，而不是把它当成一种简单的理财手段。
变成有钱人的第一步是改变「习惯」、保有「富人思维之一」，而留存更多就是第一步。
对于我们大部分人来说，不是钱赚得不够多，而是留下得不够多；或者是留下很多，但利用得太少。
1.「火鸡」：跑赢定存的准储蓄
对一个入了门的理财者来说，当她看到「火鸡」时，脑子里浮现的实际是「货基」。
什么是货基？是聚集闲散资金，由基金管理人运作，基金托管人保管资金的一种开放式基金，专门投向风险小的货币市场，安全性高、流动性高、收益性稳定。
如果你有一笔暂时闲置的钱，又不放心「宝宝」们平台的安全性，也可以试试传统货基。
因为它的收益不会有太大变化，所以不用总关注，也不用过几个月就赎回。
既然「宝宝」们就是货基的一种，那么借助余额宝来理解它，会相对形象一些。
和余额宝一样，大部分货基的年化收益可以跑赢一年期定存利率，也有一些收益率超过了互联网金融产品。
收益基金公司会在每天或者每月固定一天转到你的账户中，专业的说法叫「日结转或月结转」，关于货币基金的收益，这里提醒大家：基金公司通常采用的是月复利而不是「日复利」。
就是说，如果不提取你的收益，其会在下月和本金一起再赚收益。
在灵活性上，货基的认购和赎回大多数也不需要费用，可以随时购买和赎回，但从发出赎回指令到可以取现一般需要两三个工作日。
虽然目前有的货基赎回可以实现当天或实时到账，但它只是将赎回的钱实时转入购买者的证券账户中，钱从证券账户转入银行活期账户还需要一天的时间，只是可用但不可取。
操作上，货基买卖都需要去银行、证券公司或在相应的基金公司官网上操作，至于选哪支基金，就需要你自己去关注了。
2. 定投：在时间的长河里聚沙成塔
基金定投就是每个月定期定额地申购基金，这同样是治疗「月光」，达到强制储蓄的大招。
定投和货基不同，玩的是耐力和操作水平，以投资时间的长度换取低风险高收益，积少成多。
华尔街流传着这样一句话「要在市场中准确地踩点入市，比在空中接住一把飞刀更难」，所以对于没什么专业修为的我们来说，如果采取定时定额分批买入法，就克服了只选择一个时间点进行买进和卖出的困难，可以均衡成本。
简而言之，定投法就是便宜的时候多买点，贵的时候少买点。
比如目前基金的净值 1 元钱 1 份，那么投 500 元的话就是买到了 500 份基金，若下个月净值 1.25 元，500 元就只买到 400 份基金，手中持有的份额越多，将来获利的机会也越大。
只要选择的基金有整体增长，你就能获得一个相对平均的收益。
对自己狠一点，如果把基金公司每月的扣款时间设置在发工资的第二天，就更能起到「强制」的效果。
要注意，如果超过 3 个月自动扣款不成功，定投就会终止（你还持有基金，但不会每月自动转入份额啦），这就有可能失去长线钓大鱼的好机会。
定投的门槛很低，两三百元钱就能买，让你都不好意思说自己没钱可投，它和货基的购买方式相同，但却要收取一定的手续费，包括申购费、管理费、托管费和赎回费。
一般来说，定投不用选择「开始的时间」，但我们不得不说，在市场疲软时开始的定投，大部分收益都更加「惊喜」。
除了余额宝、货基、定投外，财蜜「文子枫」还总结了另外两种适合「姑娘们」攒钱的方法（以下内容来自她理财网）。
1．国债
特点：安全系数高、收益稳定、免税、流动性偏低
储蓄型国债的收益很有保障，收益比同期银行存款高，最低 100 元起，以 100 的整数倍购买，期限有 3 年期和 5 年期。
国债有一定的发行时间表，不能随时购买，而且买起来很不容易，经常要抢购。
特别需要注意的是，如果提前赎回，收益按照分段利息标准算，还要支付 0.1% 的手续费，持有时间越短越吃亏，所以如果有机会买到，那么可以一次性多买一些。
2．人民币理财产品
特点：安全系数中等、收益较稳定、流动性中等
银行理财产品收益率高于同期银行存款利率，流动性比定存高很多，还可以自由选择期限，期限可以短至 1 天，长至 1 年以上。
但其购买的难度颇高，甚至有一段时间需要「秒杀」，尤其是在季度末、半年末和年底，这两年，银行在这些时间节点上推出的产品收益率节节攀升，两年前收益 5% 都属于高收益，现在收益 5% 以上很普遍。
银行理财产品是有一定门槛的，资金少于 5 万元无法购买，而且因为理财产品有期限，需要特别关注产品到期日和新产品的投放时间，尽量让资金高效转动，这样才能提高收益率。
所以在购买前应该做好充分准备，比如了解产品的投资标的、申购期限和赎回到帐期、管理费等，这样才能做到准确评估。
哪种人必须要记账
80 后女生记账一年多攒两万元，美国石油大王约翰· 戴维森· 洛克菲勒（John Davison Rockefeller）会给记账的孩子更多的零花钱，就连大名鼎鼎的「基地」组织都在记账。
据美联社、《赫芬顿邮报》等报道，联合国维和人员在北非国家马里发现了「基地」组织的一批收据和记账单，这些文件显示，他们对每笔开支都记录在册：「一个 0.6 美元的蛋糕、一块 1.8 美元的肥皂、一包 8 美元的通心粉、一瓶 14 美元的强力胶、一把 3 美元的扫帚……」恐怖分子都记账，看来记账真的很有必要。
所有的理财攻略也都在强调记账的重要性，他们说：「记账是理财的基础」。
所有记过账的人都知道，这是一种让人挠头的体验。
1．记账这事儿有必要吗
仁者见仁、智者见智，各人习惯情况不同，立场也不一样。
先说一个身边的例子吧。
S 君是舞台灯光师，常年东跑西颠，又爱好情调、追逐时尚，典型挣得多、花得多的都市花样男一枚。
后来，做财务的妹妹决心替还未出现的嫂子看住哥哥钱包，S 开始向妹妹上缴一部分工资做储蓄。
N 年过去了，S 终于决心安定下来，筑巢引凤，向妹妹要回自己的存款计算房子首付。
他看着存折上的数字不禁有点儿失望，说：「不会吧，我觉得交给你的钱没这么少呢？」妹妹当即摔出一个账本儿，每笔钱的进出明明白白，不仅标明时间数目，转账储蓄纪录都有保存。
「哼，不想想你妹妹是干什么的，还想讹我吗？」这位老兄的妹妹替别人保管财务有清晰账目，自己花钱也都有账本儿记录，她说：「花钱不怕，但要知道花在什么地方了。」
其实我们记账基本没有机会来应付别人检查，主要还是记给自己看。
既然是给自己看，记账这事儿就不是必要的，但搞清楚钱的去处流向和花钱的高峰低谷确实很必要。
如果你本身花钱有计划，心中有谱儿就可以不记账，或者在出现特殊支出时记上一笔；而如果你是下面的情况，那么就需要用记账来搞清楚自己花钱的状况，控制无度消费了。
要是「午饭花了 23.5 元」、「地铁花了 4 元」、「喝咖啡花了 30 元」……每一天、每一笔都准确记下来，头三天还能靠新鲜感和强烈的自我驱动支持，一周后发现前一天的零食钱和晚饭钱忘了记下来，现在忘得连影子都没有了，两周后发现不知道该把家里修饮水机的钱归在哪一类，钱包里剩下的钱竟然比账目中应有的余额少了 200 元，三周后开始产生深深的疑问：这么麻烦的事儿真的有人在做吗？别人都已经在理财界游刃有余，有大把收益了，为什么我还在记账？……使用老办法记过账的人一定都经历过这样「扭曲」的时候，说不定还在心里暗骂一句：老娘不伺候了。
可是「罢工」之后，「月光」依然「月光」。
没约束的人还是没约束。
我们的建议是：有几种人必须记账。
你若是没有下列行为，大可以只记「现金出入表」。
必须记账的人有：
· 经常向父母或朋友借钱。
· 特别高兴或者特别悲伤的时候立刻变为超级购物狂。
· 每月都会把信用卡刷爆，经常分期付款或者只还最低还款额。
· 月月花光工资，常有揭不开锅的时候。
· 身处「奴隶」社会，是房奴、车奴、卡奴。
· 工资涨幅跟不上 CPI 的形势，花销却有增无减。
· 未来有重大计划，比如换工作、结婚、生 Baby。
· 每次乱花完钱之后，都会对自己说「下次一定管住自己」！
2. 花 8 小时挣钱，为什么不花 10 分钟管钱
记账和爱花钱的人的关系应该等同于戒烟和烟民的关系——总在尝试，总在失败。
究其原因，不外乎以下几点。
一是记账太琐碎。
一天下来难免有些小钱不知道花哪儿去了，每天记账劳心费力，很难坚持。
要是拿繁忙为借口，更会对记账没有兴趣了。
二是记账影响消费心情。
本来花钱是高兴的事儿，但是一记下来就能看到白纸黑字的巨大消费额，会有负罪感，心情变得烦躁，消费起来也束手束脚不痛快，于是最终放弃。
三是账记了，但对财务状态没影响。
看着账单觉得每笔钱都该花，事无巨细的一堆堆数字了无意义，理财从何入手还是不知道。
四是做不到随身带着小本子，又不用记账软件。
身边有个极端的情况，有闺蜜因为使用了两年记账软件的网站关闭了，婚后的生活记录统统消失，觉得太受打击，从此不再记账。
说了这么多就是记账不易，而前方的拦路虎多半都是不明白记账的目的，只记流水账的结果。
从某种意义上来说，管钱比挣钱重要得多。
钱到底花在什么地方了，有些人只有一个模糊的概念。
一边烦恼「为什么每个月都入不敷出」，一边一厢情愿地觉得自己花了太多钱在吃喝上。
其实很多时候并非如此，记账之后会发现，实际的「餐饮费」并没有那么高。
这样即使想从不对的地方把钱省下来，也没有什么效果。
记账最直接的作用就是摸清自己的收入和支出的具体情况，然后制定合理的短期支出计划、中长期财务规划。
比如，每个月正常的生活费需要多少钱，消费冲动和社交往来是不是占了工资的大半，房贷还款额是不是合理，还有多少钱结余。
如果花三个月的时间仔细记录的话，第一个月应该可以搞清楚收支的实际情况，第二个月就可以和上个月进行比较，第三个月则可以掌握平均月花费情况。
只有搞清楚这些，才有可能判断应该在哪些地方「开刀」调整，因为这些不是拍脑袋做出的决定。
「月光」其实并不全是挣得少不够花，往往是花得太 High 了把持不住。
通过记账知道花出去的部分哪些是「非必要支出」，哪些花得过分了，提醒自己悬崖勒马。
当然，我们不能指望靠这些节省下来的钱变得富有，但至少它能改变我们对金钱的态度，这很重要。
我们已经是大人了，学会控制自己是必须的。
3. 简单的记账方法
方法一：记账 APP，抓出「非必要支出」
市面上的记账 APP 不少，可以挑选适合自己的下载，选择的宗旨是操作简单直观，能帮你培养记账习惯。
一般的记账 APP 都会给出消费的预设分类，比如交通、零食、手机、购物、淘宝等，这样可以省去你自己分类的麻烦，降低记录成本。
同时还可以设置预算，超出会自动提醒。
手机随身携带，花一笔记一笔，及时性也相对有保证。
需要注意的是，记账时一定要有意识地备注哪一笔是「非必要支出」，这样在月底对账时，就能清楚地看到「非必要支出」是否占了自己支出的绝大部分。
如果答案是肯定的，那么其威力一点儿都不亚于看到支付宝年度对账单，分分钟有要剁手的感觉。
网友「小羊的咩咩」用的是「Timi 时光记账」，可以在每笔「非必要支出」后加个「！」号警告自己，还可以对每笔开支拍照「留念」，每次看到对账单里漂浮的那个大大的「！」号，感觉都相当刺激。
关于窍门，给你点儿 Tips：
（1）可以有选择性记账，比如 10 元以上的或者 20 元以上的，根据自己的消费水平来定；
（2）消费完，马上就记录，或者养成保存消费小票的习惯，后续整理记录；
（3）在记录一段时间以后，一定要通过图表进行分析总结，及时发现问题；
（4）如果自己还是坚持不下来，可以找些志同道合的人一起记；
（5）要记得同步自己的账目，就算手机丢失，账目也不会丢失。
方法二：账目可以不需要「天天」记
如果你实在没有能力坚持天天记账，可以试试这种方法。
对大部分人来说，每个月的生活费并不会有太大的变化。
可实际在记账时，为什么变化又很大呢？事实上产生变动的并不是「生活费」，而是「特别支出」。
这里「生活费」是指每个月都要支出的费用，比如伙食费、生活杂支、房租/房贷、水电费、电话费、网路费、置装费、交际费、教育费、养车费等。
而类似家里饮水机坏了，修理的钱或新买一个的钱则属于特别支出，这笔费用是指除了生活费以外的支出，不是每个月都要花。
如果靠压缩「生活费」来攒钱，不会有什么太大的帮助，关键点还在「特别支出」。
只要掌握好这部分钱，就能对整体财务状况有个大致地掌控。
请理财者们记住，我们的目标是：对钱变敏感，为下一步投资理财打基础。
总得对钱有感觉才能去赚钱，才能建立对风险收益的正确感知，成为理财达人。
我们需要做到以下三件事。
（1）掌握「生活费」：坚持记账一个月，大致了解自己的「生活费」水平。
（2）掌握「特别支出」：对「特别支出」进行可能的规划和预判。
掌握它们的时间点和需要多少钱，在财务方面做好准备，并仔细记录，在这方面控制花费。
（3）掌握半年收支情况：每年必须检查两次账户，在每年的 12 月底，将所有的账户余额记录下来，得出数字 A，这一年的 7 月 1 日以同样的方式把账户余额记录下来，得出数字 B，用 B 减去 A，就能知道这半年的收支情况。
本章目标：积跬步才能致千里
要想钱生钱，就要先有钱！罗马不是一天建的！
备案号:YXA1lJwwxQjSX1mAgZvTlj1g